事業融資の返済が苦しいときは?条件変更(リスケ)の相談先と進め方

事業融資の返済が苦しくなったときは、滞納する前に、取引のある金融機関に相談し、返済条件の変更(リスケジュール、略して「リスケ」)を依頼するのが基本です。リスケとは、返済の猶予(一定期間、元金の返済を止めて利息のみにする)や、返済期間の延長で、毎月の返済額を軽くする手続きです。返済が遅れてからよりも、遅れる前に、事業の改善計画とともに相談する方が、金融機関も対応しやすくなります。

この記事では、リスケの仕組み、相談の進め方、公的な相談窓口、注意点を整理します。リスケを承認するかどうかは、金融機関が判断するもので、必ず認められるわけではありません。

条件変更の主な種類

条件変更をすると、金融機関の内部の評価が下がり、新たな融資が受けにくくなる場合があります。その点を理解したうえで、相談を検討してください。

相談の手順

1. 現状を把握する: 借入の一覧(借入先、残高、毎月の返済額、金利)、直近の試算表、資金繰り表を準備します。
2. 返済が難しい理由を整理する: 売上減少、取引先の倒産、災害、設備の故障など。一時的な要因なのか、構造的な問題なのかを分けます。
3. 改善計画を作る: 売上の回復策、コストの削減、事業の見直しを、数字で示します。
4. 希望する条件を決める: 返済猶予をどの程度の期間、いくら返済できるか。
5. 金融機関に相談する: 融資の担当者に、早めに連絡します。電話ではなく、対面での相談の方が、状況を伝えやすい場合があります。
6. 複数の金融機関と取引している場合: 全体を整理し、公平に相談するのが望ましいです。

資金繰り表は、今後半年から1年の入出金の見通しを示すもので、条件変更の相談には、特に重要です。

相談時に伝えるべきこと

• 返済が難しくなった事実と、その原因。
• 現在の事業の状況(売上、利益、取引先の状況)。
• 今後の改善の計画と、回復の見通し。
• 希望する返済条件と、無理なく返済できる金額。
• 他の借入や、税金の状況(隠さず、正確に)。

事実を隠したり、楽観的な数字だけを示したりすることは避けてください。 後で状況が悪化したとき、信頼を失い、協力が得られにくくなります。

公的な相談窓口

条件変更や、事業の立て直しについて、次の窓口に相談できます。

• よろず支援拠点: 各都道府県に設置された、経営の無料相談窓口。
• 商工会議所・商工会: 経営指導員による、経営相談。
• 中小企業活性化協議会: 収益力の改善や、事業の再生を支援する公的な機関で、金融機関との調整も行います。事業の再生が必要な場合に、検討できます。
• 認定経営革新等支援機関: 経営改善計画の策定を支援する、税理士、中小企業診断士、金融機関など。
• 弁護士・司法書士: 債務の整理が必要な場合の、法律の相談。

経営改善計画の策定費用の一部を、国が補助する制度が設けられている場合があります。内容は、中小企業庁などの公式な情報で確認してください。

保証協会付き融資の場合

信用保証協会付き融資でも、金融機関に相談して、条件変更ができる場合があります。保証協会の同意が必要な場合もあります。返済が滞り、期限の利益を失うと、協会が代位弁済をすることになり、借り手は協会に対して返済することになります。そうなる前に、相談することが重要です。仕組みは、信用保証協会付き融資の解説を参照してください。

経営者保証付きで借りている場合は、個人の財産への影響も考える必要があります。担保・保証人・経営者保証の解説もあわせて確認してください。

条件変更の影響を計算する

条件変更で期間を延ばした場合に、総返済額がどう変わるのかを、例で考えます(説明のための例示です)。残高600万円、年利2.5%、残り3年の融資を、残り6年に延長する場合を想定します。

• 残り3年の場合: 毎月の返済額は約17.3万円、利息の合計は約23万円。
• 残り6年の場合: 毎月の返済額は約9.0万円、利息の合計は約47万円。

毎月は約8万円軽くなりますが、利息の合計は24万円ほど増えます。短期の資金繰りを守るために、総額が増えることを受け入れるかを判断します。借換えシミュレーターで、期間を変えた場合の違いを確認できます。

避けるべき対応

• 連絡を絶つ、返済を無断で止める: 最も事態を悪化させます。
• 高金利の借入で返済をまかなう: 返済が、さらに苦しくなります。
• 財産の隠匿や、不当な名義変更: 法的な問題になる可能性があります。
• 返済を肩代わりすると言う業者への依頼: 手数料をだまし取られる被害があります。詐欺の注意点を確認してください。

よくある質問

リスケをすると、必ず信用情報に載りますか。

金融機関の内部の評価は変わる場合がありますが、信用情報機関への登録の扱いは、状況や契約により異なります。金融機関に確認してください。

リスケの後に、新たな融資は受けられますか。

難しくなる傾向があります。改善の実績を示し、時間をかけて信頼を回復することが必要です。

返済が遅れてしまった後でも相談できますか。

できます。早いほど選択肢が広がるため、遅れたことに気づいたら、すぐに連絡してください。

参考・公式情報

• 中小企業庁 — 中小企業活性化協議会、経営改善支援の施策
• よろず支援拠点(全国本部) — 経営の無料相談
• 日本政策金融公庫 — 返済条件の変更の相談窓口